商業(yè)保險“保大病”落槌。3月20日，《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務管理暫行辦法》（下稱《辦法》）正式實施。記者注意到，《辦法》最大的特點在于為險企投標行為增設了“禁區(qū)”：對大病保險的準入和退出作了明確規(guī)定，投標公司必須償付能力充足、近3年內無重大違法違規(guī)行為、具備較強的健康保險精算技術、需配備具有醫(yī)學等背景的專業(yè)人員及相對獨立的保險信息管理系統(tǒng)。同時，在開展大病保險業(yè)務過程中受到3次以上行政處罰，或違規(guī)支付手續(xù)費、給予保險合同約定以外的利益，保監(jiān)會3年內不將其列入大病保險資質名單。“推行大病醫(yī)保是希望通過引入保險公司參與市場來提升醫(yī)保的服務水平。從我了解的情況看，不少公司對此表現(xiàn)出足夠的熱情。不過，這涉及多方利益的調整，如何防止道德風險很關鍵。”一直在進行醫(yī)保研究工作的華中科技大學同濟醫(yī)學院教授張新平提出這樣的思考。對此，中國保監(jiān)會3月25日稱，今年將把大病醫(yī)保列入監(jiān)管工作的重點。

激活沉睡的市場該《辦法》是對去年8月出臺的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險指導意見》政策的具體細化，釋放出很明顯的政策決心。文件要求保監(jiān)會全程跟蹤投標過程，監(jiān)督保險公司依法合規(guī)參與大病保險投標。保險公司要科學制定產品參數、審慎定價，并與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助銜接，提供即時結算服務和異地就醫(yī)結算服務。其中特別強調保險公司要遵循保本微利的原則，合理確定大病保險賠付率、費用和利潤率。廣州某商保公司人身險主管楊女士透露，他們也在積極準備投標資料，而且競爭很激烈，合眾人壽、新華保險、平安、人保等公司都在積極參與各地的投標。“原衛(wèi)生部表態(tài)將大病作為農村醫(yī)療保障重點，這對保險公司來說是個機會，目前我國保險公司的市場滲透率只有2%，這里面還大有文章可做。”她向記者坦言，《辦法》給了保險公司定價話語權，大病醫(yī)?；蛟S能帶來新的突破。

目前，青海、山東、安徽、浙江、廣東等多省緊鑼密鼓展開大病醫(yī)保招標。24日，江蘇句容市新農合大病保障新政提出，除住院費用按規(guī)定報銷和醫(yī)療救助后，年度自付5萬~10萬元的，按60%比例補償；自付10萬~15萬元的，按70%補償；自付15萬元以上的，按100%補償。該市已與南京兒童醫(yī)院等4家醫(yī)院簽訂兒童重大疾病救治協(xié)議，與鼓樓醫(yī)院等8家醫(yī)院簽訂定點協(xié)議。有市場人士稱，“保險公司中標后，獲得當地的人員信息、疾病發(fā)病狀況、發(fā)病率變化等數據，進而開發(fā)針對性強的產品，對保險公司本身來講是個利好。不過，準入門檻對眾多外資和中小保險公司以及新設立的保險公司而言將帶來巨大挑戰(zhàn)。”

政府推動大病醫(yī)保，關鍵還要看執(zhí)行。張新平在接受采訪時表示，對大病醫(yī)保持樂觀態(tài)度。“目前，湖北像食道癌這類大病的治療，其報銷比例已達60%以上。未來基層市場將逐漸釋放，但前提是在醫(yī)院和保險公司之間形成協(xié)同、科學監(jiān)督，并且能約束醫(yī)院和患者的道德風險。”

根據實際調研，她建議，患者的醫(yī)療費用報銷應先由商業(yè)保險報銷，若達到最高限額還有剩余，再到社會保險里面報銷，這樣對基金的利用是最高效的，大病醫(yī)療需求才能真正展現(xiàn)出來。

大病品種考驗競爭力2013年，為保證肺癌、食道癌、胃癌、直腸癌、白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、糖尿病等20類大病醫(yī)保在全國范圍內推開，重大疾病的實際報銷比例已提高到70%。“大病需求將加速釋放，尤其是基層市場會變得愈發(fā)重要。不過，這場盛宴機會并不均等。”先聲藥業(yè)營銷副總裁田家倫認為，對藥企來講，整個醫(yī)藥市場的盤子在變大，對應病種的藥品市場會受益，也會引導企業(yè)在研發(fā)和營銷方面有所側重。新農合市場容量的擴大，特別是生產列入《新農合醫(yī)藥目錄》的20種大病藥品的企業(yè)，將率先分食這塊市場。

但也有藥企負責人認為，從長遠來看，產品競爭力才是赴宴的唯一憑證。該人士認為，目前市場要擴容還要看配套政策：一是大病醫(yī)保的籌資目前是從醫(yī)保資金里面劃的，今后費用誰來承擔？二是目前不少大病患者多在異地求醫(yī)，對很多高價藥品價格敏感，要做好大病醫(yī)保就需要保險公司和當地政府及社保機構良性互動，保證大病醫(yī)保按政策軌道規(guī)范運行，其中國產優(yōu)質品種在未來的競爭中有無競爭優(yōu)勢，與跨省醫(yī)保對接的改革進度關系密切。三是要考慮國家鼓勵的針對癌癥等大病的創(chuàng)新藥怎么進目錄的問題。“其實，我們最大的關注點是如何讓已上市的內外資大病用藥品種公平競爭，這是我們希望看到能解決的現(xiàn)實問題。”田家倫說。

記者簡單地做了推算，按目前醫(yī)?；鹋c新農合基金結余的1300億元資金計算，大病醫(yī)療服務市場就會新騰出近百億元的空間。雖說有專家心存顧慮，在國家財政投入增量持平的基礎上，總量上過多地向大病轉移，基礎醫(yī)療會不會降低水平？“大家都在談市場放量，這里我想強調的是，大病醫(yī)保是一項復雜的工程，而且各地的實際籌資水平和醫(yī)保能力各異，如何把這種政策紅利轉化為大病藥物的實際市場需求，很重要的一點就是要在長期的制度安排中，將醫(yī)保、醫(yī)療和醫(yī)藥三者的改革聯(lián)動。”北京大學中國經濟研究中心李玲教授提醒。